Ondrej Holzman Dziś urządzenia mobilne mogą już zastąpić wszystko. Ich „przekształcenie” w kartę płatniczą jest bardzo przydatne, gdy wystarczy przyłożyć telefon do terminala i już płatność. WW świecie Apple ta usługa nazywa się Apple Pay a rok 2015 był jej pierwszym testem.
„Jesteśmy przekonani, że rok 2015 będzie rokiem Apple Pay” – poinformował Tim Cook, biorąc pod uwagę początkowe zainteresowanie i reakcję sprzedawców na początku ubiegłego roku. Zaledwie kilka miesięcy przed szefem Apple pojawiła się sama usługa opisywany a pod koniec października 2014 r. Apple Pay było oficjalne wystrzelony.
Po około piętnastu miesiącach działania możemy już ocenić, czy słowa Cooka o „roku Apple Pay” były jedynie pobożnymi życzeniami, czy też platforma Apple rzeczywiście zdominowała dziedzinę płatności mobilnych. Odpowiedź jest dwojaka: tak i nie. Zbyt łatwo byłoby nazwać rok 2015 rokiem Apple. Jest kilka powodów.
Zdecydowanie nie warto jeszcze mierzyć sukcesu Apple Pay jakimiś liczbami. Jaki ma na przykład udział we wszystkich transakcjach bezgotówkowych, bo w USA jest to wciąż znikoma liczba. Znacznie ważniejsze jest teraz monitorowanie rozwoju samej usługi, rozwoju całego rynku płatności mobilnych, a w przypadku Apple Pay także zwrócenie uwagi na pewne szczegóły, które w zasadniczy sposób różnicują rynek amerykański od na przykład rynek europejski lub chiński.
Rywalizacja (nie)walka
Jeśli mielibyśmy ocenić rok 2015 pod kątem tego, o kim było najwięcej szumu, to w obszarze płatności niemal na pewno był to Apple Pay. Nie żeby nie było konkurencji, ale tradycyjna siła marki firmy z Cupertino i jej zdolność do stosunkowo szybkiego rozszerzenia nowej usługi nadal działa.
Obecna batalia toczy się praktycznie pomiędzy czterema systemami, a dwa z nich nieprzypadkowo noszą tę samą nazwę, co ten z Apple – Pay. Po porażce z Portfelem Google zdecydował się ratować, wprowadzając nowe rozwiązanie Android Pay, a Samsung poszedł tym samym tropem i zaczął wdrażać Samsung Pay na swoich telefonach. I wreszcie istnieje kluczowy gracz na rynku amerykańskim, CurrentC.
Jednak Apple ma przewagę nad wszystkimi rywalami w większości punktów, a przynajmniej nikt nie jest lepszy. O ile łatwość obsługi, ochronę prywatnych danych użytkownika i bezpieczeństwo transmisji mogą w podobny sposób oferować niektóre konkurencyjne produkty, o tyle Apple udało się pozyskać znacznie większą liczbę współpracujących banków. To, oprócz liczby sprzedawców, u których można dokonywać płatności mobilnych, ma kluczowe znaczenie z punktu widzenia liczby potencjalnych użytkowników, do których firma może dotrzeć.
Fakt, że jest to platforma zamknięta dla ekosystemu Apple, może wydawać się potencjalną wadą Apple Pay na tle wszystkich wymienionych. Ale nawet za pomocą Android Pay nie można płacić nigdzie indziej niż na najnowszych Androidach, a Samsung zamyka również Pay tylko dla swoich telefonów. Dlatego każdy pracuje na własnym piasku i musi pracować przede wszystkim nad sobą, aby dotrzeć do klientów. (Nieco inaczej jest w przypadku CurrentC, który działa zarówno na Androidzie, jak i iOS, ale daleko mu do bezpośredniego zamiennika karty płatniczej; w dodatku jest to tylko rzecz „amerykańska”.)
Ponieważ różne usługi płatności mobilnych nie konkurują ze sobą bezpośrednio, wręcz przeciwnie, wszystkie firmy mogą się cieszyć, że stopniowo weszły na rynek. Przecież każda taka usługa, czy to Apple, Android czy Samsung Pay, pomoże szerzyć świadomość i możliwość płacenia telefonem komórkowym, jednocześnie wymusi na sprzedawcach dostosowanie się do nowego trendu, a banki na dystrybucję kompatybilnych terminale.
Dwa światy
Być może poprzednie linijki nie mają dla ciebie większego sensu. Pytacie, jaka jest potrzeba edukacji na temat płatności mobilnych, a nawet zbliżeniowych? I tu napotykamy jeden ogromny problem, zderzenie dwóch różnych światów. Stany Zjednoczone kontra reszta świata. Podczas gdy Europa, a w szczególności Czechy, jest liderem w dziedzinie płatności zbliżeniowych, Stany Zjednoczone zasadniczo zapadły w sen, a tamtejsi ludzie w dalszym ciągu płacą kartami z paskiem magnetycznym i przesuwają je przez czytniki.
Z kolei rynek europejski, ale i chiński jest z kolei doskonale przygotowany. Mamy tu wszystko: klientów przyzwyczajonych do dokonywania zakupów poprzez przyłożenie karty (a obecnie nawet urządzenia mobilnego) do terminala, sprzedawców przyzwyczajonych do akceptowania takich płatności, a wszystko to obsługują banki.
Z drugiej strony Amerykanie często w ogóle nie wiedzą o możliwości płacenia telefonem komórkowym, bo niejednokrotnie nie mają pojęcia, że można już płacić zbliżeniowo. Apple i nie tylko Apple radzi sobie tak słabo. Jeśli użytkownik nie wie, że takie możliwości w ogóle istnieją, trudno nagle zacząć korzystać z Apple Pay, Android Pay czy Samsung Pay. Poza tym, gdyby chciał, często spotykał się z nieprzygotowaniem sprzedawcy, który nie będzie miał kompatybilnego terminala.
Samsung próbował rozwiązać ten problem rynku amerykańskiego, sprawiając, że jego Pay działa nie tylko z terminalem zbliżeniowym, ale także z czytnikiem paska magnetycznego, ale ma o setki współpracujących banków wydających karty płatnicze mniej niż Apple, przez co adopcja jest utrudniona gdzie indziej.
W Stanach Zjednoczonych wszystko powstrzymuje jeszcze jedna rzecz – wspomniany już CurrentC. To rozwiązanie wcale nie jest tak proste, jak przyłożenie telefonu do terminala, wprowadzenie kodu lub odcisku palca i płatność, ale trzeba otworzyć aplikację, zalogować się i zeskanować kod kreskowy. Problem jednak w tym, że największe amerykańskie sieci handlowe takie jak Walmart, Best Buy czy CVS stawiają na CurrentC, więc zwykli klienci nie nauczyli się tutaj korzystać z nowoczesnych usług.
Na szczęście Best Buy odszedł już od swojej wyłącznej relacji z CurrentC i możemy mieć tylko nadzieję, że inni pójdą ich śladem. Rozwiązanie Apple, Google i Samsunga jest zarówno prostsze, jak i przede wszystkim zasadniczo bezpieczniejsze.
Ekspansja jest koniecznością
Apple Pay nigdy nie miał być rozwiązaniem wyłącznie amerykańskim. Apple od dawna gra globalnie, jednak w rodzimym kraju jako pierwszy udało mu się zaaranżować wszystkie niezbędne partnerstwa. Pewnie w Cupertino spodziewali się, że swój system płatności do innych krajów dostaną znacznie wcześniej, jednak w styczniu 2016 sytuacja jest taka, że poza Stanami Zjednoczonymi Apple Pay dostępny jest jedynie w Wielkiej Brytanii, Kanadzie, Australii, Hongkongu , Singapurze i Hiszpanii.
Jednocześnie początkowo mówiło się, że Apple Pay może pojawić się w Europie już na początku 2015 roku. Ostatecznie doszła dopiero do połowy i to tylko w Wielkiej Brytanii. Kolejna ekspansja do wyżej wymienionych krajów nastąpiła dopiero w listopadzie ubiegłego roku (Kanada, Australia) lub teraz w styczniu, a wszystko to z jednym zasadniczym ograniczeniem – Apple Pay obsługuje tu jedynie American Express, co jest szczególnie irytujące w Europie, gdzie Visa i Mastercard dominujący problem.
Apple oczywiście nie jest tak skuteczny w negocjowaniu umów i przyciąganiu banków, sprzedawców i wydawców kart do swojego rozwiązania, jak miało to miejsce w Stanach Zjednoczonych. Jednocześnie duża ekspansja jest absolutnie kluczowa dla dalszego rozwoju usługi.
Gdyby Apple Pay nie wystartował w Ameryce, ale w Europie, niemal na pewno miałby znacznie lepszy start, a liczby byłyby zauważalnie lepsze. Jak już wspomniano, choć cała płatność mobilna to jeszcze na rynku amerykańskim trochę science fiction, większość Europejczyków już z niecierpliwością czeka na pojawienie się Apple (lub innego) Pay. Na razie musimy naklejać na telefony komórkowe różne specjalne naklejki lub zakładać na nie nieestetyczne osłony, abyśmy mogli przynajmniej spróbować pomysłu na przyszłość płatności zbliżeniowych.
Przykładowo w Wielkiej Brytanii można już płacić Apple Pay w komunikacji miejskiej, co jest doskonałym przykładem wykorzystania takiej usługi. Im więcej będzie takich opcji, tym łatwiej będzie pokazać ludziom, do czego służy płatność mobilna i że nie jest to tylko chwilowa fanaberia technologiczna, ale pożyteczna i skuteczna rzecz. Dziś prawie każdy wsiada do tramwaju czy metra z telefonem komórkowym w dłoni, więc po co sięgać po drobne lub kartę. Powtórzę: bardzo jasny i oczywisty przekaz w Europie, w Ameryce potrzebna jest nieco inna i bardziej podstawowa edukacja.
Europa czeka
Ale ostatecznie nie chodzi tu aż tak bardzo o Stany Zjednoczone. Apple może się starać, ale przystosowanie firmy (nie tylko klientów, ale także banków, sprzedawców i innych) do płatności zbliżeniowych i nowych technologii wymaga czasu. Nawet w Europie użycie taśmy magnetycznej nie skończyło się z dnia na dzień, dopiero teraz mamy długoterminową przewagę nad Ameryką – trochę wbrew zwyczajom.
Kluczem jest jak najszybsze dostarczenie Apple Pay do Europy. A także do Chin. Tamtejszy rynek jest najwyraźniej jeszcze lepiej przygotowany na płatności mobilne niż europejski. Liczba płatności mobilnych dokonywanych miesięcznie liczy się w setkach milionów, a większy odsetek osób tutaj posiada także najnowsze iPhone'y potrzebne do Apple Pay. Przecież to także pozytywna wiadomość na rok 2016: na całym świecie będzie rosła liczba najnowszych iPhone'ów, a wraz z nią możliwość płatności telefonem.
A skoro Apple najwyraźniej w nadchodzących miesiącach wybiera się ze swoim Pay do Chin, rynek chiński będzie prawdopodobnie dla kalifornijskiego giganta rynkiem ważniejszym niż amerykański ze względu na swoje dyspozycje i wolumen transakcji mobilnych.
W nadchodzących miesiącach Europa prawdopodobnie nie będzie miała nic do roboty, tylko patrzeć ze smutkiem. Choć np. przedstawiciele Visy już niedługo po uruchomieniu usługi w 2014 roku ogłosili, że są bardzo zainteresowani pomocą Apple w negocjacjach z krajowymi bankami i udało im się wspólnie rozszerzyć Apple Pay na całą Europę, w tym także w Czechach, tak szybko, jak możliwe, nadal nic się nie dzieje.
Nowo dodana do wybranej firmy Hiszpania wydaje się raczej płaczem w ciemności, zwłaszcza gdy umowa jest zawarta tylko z American Express, a pod tym względem Wielką Brytanię trzeba uważać za swego rodzaju pasjansa, co nie do końca oddaje to, co dzieje się w pozostałej części kontynentu.
Raczej „lata” Apple Pay
Rok 2015 możemy nazwać na przykład rokiem Apple Pay, bo jeśli jakaś nazwa najczęściej pojawiała się w mediach, to było to rozwiązanie Apple. Trudno argumentować, że Apple ma największą ze wszystkich władzę, aby najszybciej i najskuteczniej wprowadzić płatności mobilne, biorąc pod uwagę tylko to, ile nowych iPhone’ów sprzedaje co kwartał, które są niezbędne do płatności. Jednocześnie wraz z nim rozwijają się także konkurencyjne rozwiązania i ogólnie rośnie cały segment płatności mobilnych.
Ale raczej powinniśmy mówić o prawdziwym „roku Apple Pay”, jeśli ta ambitna platforma w końcu doświadczy prawdziwego rozkwitu. Kiedy w pełni przebije się w Stanach Zjednoczonych, co nie jest kwestią roku, a przede wszystkim kiedy w pełni dotrze do całego świata, bo jeśli teraz ma się gdziekolwiek zadomowić, to będą to Chiny i Europa. Obecnie wkraczamy w dłuższy okres, w którym Apple Pay powoli kręci kołami, co ostatecznie może stać się potężnym kolosem.
Wtedy będziemy mogli o tym porozmawiać do to ten moment Apple Pay. Na razie są to jednak jeszcze małe kroki, które utrudniają opisane powyżej większe lub mniejsze przeszkody. Ale jedno jest pewne: Europa i Chiny są gotowe, wystarczy zapukać. Miejmy nadzieję, że stanie się to w 2016 roku.
Osobiście uważam, że w 2016 roku nic się nie wydarzy. Gdy rozmawiam np. o przedstawicielach mBanku, patrzą na mnie, jakbym spadł z klifu i pytali: „Kto z nas ma iPhone’a albo Apple Watcha?”. To jest tak mały procent, że nie ma to dla nas żadnego znaczenia i ludzie tego nie chcą, więc nie ma sensu, żebyśmy się tym zajmowali.
Jak wiem, że w innych bankach może być inaczej, ale przekaz jest taki, że oni po prostu nie widzą w tym biznesu, więc po co mieliby to rozwiązywać?
„Kto z nas ma iPhone’a?”… Z drugiej strony powiedziałbym, że więcej osób mobilnych ma w większości iPhone’y i nie rozumiem, z jaką inną nową usługą płatniczą powinni mieć w tej chwili do czynienia niż Apple Pay ...Ale chyba tak, skoro tak mówią, to nie znam nikogo, kto ma mBank...
Zagraliśmy też w to, że nie bardzo chcę przyciągać jak najwięcej mobilnych osób posiadających iPhone'y... A czy mogę zapytać, z jakiego banku korzystasz?
Bardzo lubię mBank, poza tym, że wszystko jest za darmo (ale teraz mają to wszystkie banki, więc nie ma dystrybucji), więc bardzo podoba mi się ich bankowość internetowa, że mogę przepisać pozycje na wyciągu własnymi notatkami i SMS-y, automatyczna kategoryzacja wydatków, oznaczanie transakcji tagami (niezbędne do szybkiego planowania wakacyjnego budżetu), wysyłanie pieniędzy SMS-em bez znajomości numeru kredytu odbiorcy, dzielenie transakcji w wyciągu na kilka pozycji, podgląd budżetu na kolejny okres w domu strona, ile mam wolnych środków, jakie wydatki zaplanowałem i ile pieniędzy faktycznie mogę rozdysponować w monitorowanym okresie od wypłaty do wypłaty, wyszukiwanie transakcji pełnotekstowym z pomocnikiem i wyświetlaniem transakcji na żywo 4 lata temu... Bardzo podobają mi się te rzeczy w mBanku, nie spotkałem ich w żadnym innym banku, a mają dla mnie ogromną wartość dodaną w porównaniu do konkurencji... Dlatego korzystam z mBanku.
Ale oczywiście nie tylko złoto musi cierpieć, na przykład mają absolutnie najgorsze kursy wymiany przy płaceniu kartą za granicą i tłumaczę to tym, że ludzie nie wiedzą i nie przejmuje się tym i że jest to dość duża zajmij się nimi.. Nic nie jest po prostu darmowe.. :)
ale bank nie ma z tym nic wspólnego. Jest dystrybutorem technologii płatniczych. Czyli w naszym przypadku MasterCard i Visa. Bank w ogóle nie będzie wiedział, że zapłaciłeś za pomocą Apple Pay. Zostanie to zgłoszone do banku jako transakcja kartą płatniczą...
Cóż, to nie do końca prawda. Przynajmniej bank ma z tym coś wspólnego, że dostarcza terminale sprzedawcom (sklepom). A przede wszystkim te terminale będą musiały nauczyć się współpracować z Apple Pay. Jednocześnie trzeba będzie to sprytnie wypromować wśród ludzi, żeby bank znowu zrobił o tym szum, dla samego dobra. Oczywiście powrót będzie widoczny w dłuższej perspektywie, jednak nie będzie on natychmiastowy.
Większość terminali jest z nami kompatybilna od dawna. O to właśnie chodzi – nasz rynek jest właśnie gotowy. Trzeba się tylko zgodzić i to jest największy problem.
Dokładnie. płatność kartą zbliżeniową to tak naprawdę NFC
Naprawdę całkowicie na wszystkich, nawet bez wpisywania kodu PIN? Cóż, czytałem coś na ten temat, ale jeśli naprawdę to wypróbowano i działa, to naprawdę nie rozumiem w czym tkwi problem?
No cóż, nie jestem pewien co do tego punktu, myślę, że musi być tam jakieś ustawienie, bo myślę, że płacąc Apple Pay nie będę musiał wpisywać PIN-u na terminalu nawet za więcej niż 500 CZK i będę upoważniony jedynie do korzystania z TouchID w telefonie komórkowym w przypadku zegarka, w ogóle, lub z PIN-em, który wpisuję kładąc go na rękę.. I myślę, że trzeba to jakoś ustawić .. A gdyby to już było możliwe, to we wszystkich miejscach w CR dałoby się płacić angielską kartą w Apple Pay, ale myślę, że to nie do końca tak..
W końcu tak właśnie się dzieje. Jeśli masz w swoim iPhonie kartę amerykańską, Apple Pay działa także na czeskich terminalach.
Ja też się z tym całkowicie nie zgadzam, w jakiś sposób bank, jako administrator tych kart płatniczych, też musi uczestniczyć w tym systemie.
Szkoda tylko, że mBank w ogóle tego nie chce i nie jest tym zainteresowany. Gdyby chcieli to byłbym tym zainteresowany, napisał do mastercard/visa apple i dowiedział się co jest możliwe, ale na pewno tak na mnie nie zareagowali? A oni udawali, że to i tak dla banku zbędny wydatek i że im się to nie opłaca.. :( Co wydaje mi się bardzo smutnym podejściem.. Myślałam, że chcę to wszystko za wszelką cenę, a jednak chyba nie.. :( I zaczęli coś z tym, że jeśli będziemy chcieli im zapłacić to ok, ale z ankiety wynika, że nie, więc mamy pecha.. :(
W momencie, gdy bank uruchamia Apple Pay, cała nasza rodzina przechodzi na niego. Ale niestety nie sądzę, żeby ktokolwiek w najbliższym czasie go uruchomił. Z drugiej strony podobnie, nie sądziłem, że Spotify, Netflix przyjdzie... Powoli doganiamy świat, więc miejmy nadzieję, że też to zobaczymy.